优发国际官网_风控：汽车金融的生命线

汽车金融在监管中合规，方可存活。“汽车金融公司从不是被行业竞争对手击败，都是因为风触没作好，被自己灭。”近日，某资深行业人士对亿欧汽车感叹。

10月23日，银保监会、发改委、工信部等九部门牵头印发《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通报》（以下全称《补充规定》）。《补充规定》提及，予以监督管理部门批准后，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款借贷业务，已积极开展的存量业务应该适当结清。国内汽车金融行业发展至今20多年，经过兴起、愈演愈烈、调整、大力发展四个阶段之后，从2008年起早已转入多元化竞争阶段。

2016年中国汽车金融转入万亿元级别时代，亿欧智库在《2019中国汽车金融行业研究报告》中预测中国汽车金融市场规模将于2020年超过2．4万亿元。“颓废”曝露风触短板面临汽车金融万亿级蓝海市场的欲望，行业就开始颓废，就让普惠的汽车金融服务，充满著了套路。

今年4月，西安飞驰女车主维权事件撕破了汽车金融服务过程中潜规则收费的疮疤，早在2012年，银监会实施《关于整治银行业金融机构不规范经营的通报》，规定金融机构不得借发放贷款或以其他方式获取融资之机，拒绝客户拒绝接受不合理的中间业务和其他金融服务，从而缴纳费用。10月21日，51信用卡因为委托外包催收公司因涉嫌暴力催收寻衅滋事，遭有关部门调查，此事再行一次将金融行业顶上舆论的风口浪尖。

同日，最低法、最高检、公安部及司法部牵头印发了《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》的通报，对违背国家规定，予以监管部门批准后，或者打破经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，妨碍金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪惩处。贤监管态势下的汽车金融行业，大量违规操作被捉现行。自2018年底以来，部分银行因为违规办理汽车分期业务，监管机构的班车了十余张罚单。

据报，银行牵涉到汽车金融，高度倚赖汽车经销商和担保公司，这种获客模式不存在很大的风险隐患。《金融时报》报导，仅有2018年，行业内4家汽车金融公司合计接到了7张总额为255万元的罚单。从银行，到汽车金融公司频遭罚款，必要暴露出了汽车金融行业在风险防控、内控管理方面的短板。

汽车金融涉及企业若要防止罚单，即须要减少经营过程中各项风险指数。因此，风控在汽车金融行业中的地位日益突显。

风触要求“轮回”企业为了不断扩大规模，放开了前期申请人资料审查，无形中减少了贷款的风险。某行业人士告诉他亿欧汽车，相比于互联网金融公司，传统的汽车金融公司不会侧重风触多一些，而互联网金融企业再行执着规模最大化，再行做到风触。今年10月，经营8年的湖南本土汽车金融企业，弘高融资租赁公司中层管理人员忽然收到通报：因公司倒闭，资金周转艰难，业务衰退，现通报各部门自行的组织员工召开，宣告公司转入倒闭阶段。中国信用体系建设起步晚，个人信用制度和管理体系不存在短板，从而激化了汽车金融风险概率。

汽车行业乱象频出，其根源在于平台的风触能力脆弱，缺少风触意识，必要造成骗贷、借贷逾期等坏账问题残暴生长。当前，中国汽车新车销量倒数15个月下降，二手车市场虽然前景广阔，但是二手车涉及检测规则模糊不清，行业亟需规范。

因此，企业须要维持“居于危思危”的态度，除了在金融消费者权益方面作好信息半透明，从行业趋势发展上看，自身应当从源头作好风触，也是公司降本增效的一种手段。汽车金融风触主要牵涉到到风险管理与掌控，即在风险的环境里，将其增至低于，还包括风险辨识、风险量度、风险评价、风险掌控和风险管理效果评价等环节。风险掌控将增加风险事件再次发生的可能性。

由于汽车金融服务的过程中不存在客户欺诈、身份伪造、车辆估值不许、车辆二返等风险不道德，汽车金融公司在加快扩展的同时，必需在强劲监管背景下，推崇自身风险管理，风触能力于是以要求一家汽车金融企业的生死存亡。护城河在哪儿？国内部分汽车金融公司主要使用互为较传统的风触方式，其流程繁复，从资料递交，可行性审查，到最后借贷、贷后催收，前后有十余项步骤。环节冗长，风触水平良莠不齐，大自然杜绝风险问题，人车大数据风触、车辆在线监测等智能风触手段，才可有效地解决问题这些问题。

随着科技的发展，金融科技早已开始渗透到还包括汽车金融在内的各个细分领域。如今，人工智能、云计算、大数据、区块链等技术单体下的金融科技，走进了一大批智能风触企业，其在汽车金融的应用于主要是提升风触水平，正处于从显人工时代到智能风控的过渡阶段。

智能风控正普遍渗入整个汽车金融产业链，大大石砌护城河。传统的汽车金融，线下人工是城主第一道风控的关卡。由于人力审查效率较低且风触意识很弱，甚至一些人员依赖经验评判风险，不免有大量的“漏网之鱼”。

利用智能风触技术，可以回避部分市场上行风险，增强风险管理，防止坏账和逾期风险，从而降低成本，构建利润最大化。基于金融科技，智能风触正在汽车金融债前、债中以及贷后充分发挥最重要起到。

在债前环节，通过大数据来优化风险模型以提升风险控制能力，在贷中展开提早债权人风险预警，优化贷款后逾期贷款催收方式，杜绝暴力催款，电话催债等恶劣手段，并搜集汽车金融服务流程的信用数据用作下一轮服务联合报，构成信用闭环、辅助二次营销等。（来源：亿欧智库）据中汽协数据表明，2019年1－9月，国内汽车总计销量1837．1万辆，同比暴跌10．3％。车市寒冬下，汽车金融企业意欲从监管与汽车销量下降的夹缝中存活下来，基于金融科技创建智能风触决策体系变得尤为重要。

国内汽车金融行业踏入了多元化发展阶段，头部效应越发明显。一位不愿透漏姓名的行业知名人士告诉他亿欧汽车，行业上行，汽车金融企业须居危思危。在严苛的金融监管和市场的优胜劣汰下，汽车金融行业已驶进了淘汰赛道。

经过一轮合规配对后，汽车金融企业习内功，在业务创意的同时，恪守风触，才能巩固自己的产业护城河。

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